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総量規制対象外のカードローンは借り過ぎに注意が必要です

貸金業法により貸付を行なう消費者金融や信販会社は、貸付総額を年収の1/3以内に抑える総量規制の適用を受けています。一方で、貸金業法以外の法律に基づく貸付を行っている銀行や信用金庫といった金融業者は、基本的に審査に通過すれば年収の1/3を超える貸付も可能です。貸しすぎが原因で多重債務者が多く発生していた教訓を基にして作られた総量規制は、事実上銀行や信用金庫といった総量規制対象外の金融業者により、無制限に貸付が行われる事態に至っています。

従来の銀行ローンは、有担保ローンが中心であって、金利も数%と低く抑えられていました。しかし、改正貸金業法が完全施行される時点を境目として、14%前後で貸付を行なう高金利のカードローン事業に銀行が力を入れることで、従来の消費者金融よりは金利が低いものの改めて貸しすぎが懸念される状態に陥っています。しかし、信用力が十分にあり、計画的に返済出来る利用者については、銀行カードローンの金利設定が低く抑えられて数%の金利で貸付を受けられている人も少なくありません。銀行カードローンは、総量規制対象外ですが、金利設定も利息制限法の範囲内で自由に行えるので、信用力が高い人ほど低金利で融資が可能です。